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  • 小貸公司的經營現狀及發展建議

    日期:2016-12-28 23:49:35 來源: 瀏覽次數:0   字號:[ ]  視力保護色:

    小貸公司的經營現狀及發展建議

    何克明  蘇和平

    我們雙鑫小貸公司2008年12月成立,注冊資本1億元,是國有資本控股的小貸公司。在成立后的兩年多時間里,我們把公司定位在微小企業的“金融氧吧”上,針對農戶、小生意人、個體工商戶行業規模小,資產實力弱,經營穩定性差,融資抵押難等特點,與國有商業銀行錯位經營,為全民創業主體和微小企業鑿通了正規的融資渠道,提供了5億元的信貸支持,有效地規范和引導了民間融資秩序,較好地抑制了企業主為找到資金出口而尋求高利貸的冒險行為,對于保障資金供給,促進就業,改善民生,發揮了商業銀行不可替代的重要作用。

    一、活力與功效

    目前,金融機構的運作基本上是扶強不扶弱,準入門檻高,這對于資產實力弱,且無足值押品的企業來說,只能望而興嘆。而小貸公司則不同,它誕生在微小企業的土壤,作為商業銀行的必要補充,為弱勢群體架設了橋梁。在運作過程中,我們雙鑫小貸公司從實際出發,創新了農家樂、創業寶、同業喜、過橋通、薪保順、信用金、商務貸等10余種信貸產品,投放額度均在5—30萬元之內,并充分體現了信用無抵押的經營屬性。據統計,我公司自成立以來,支持三農經濟1.5億元,占投放總額30%,支持創業個體2.7億元,占54%,支持微型企業0.8億元,占16%。這些支持,極大地鏈接了生產與發展資金,拉動社會投資30多億元,幫助企業擴大經營規模,新增了4000多個就業崗位,同時刺激了稅收增長,為社會事業開辟了財源,顯示了很強的生命活力和實用功效。

    1、經營機制活。公司實行董事會領導下的總經理負責制,治理結構科學合理。公司具有自主決策權,不需要層層報批,級級審項。凡屬申報項目,公司有獨立審批權,簡約了企業主的報審程序。如自然人才陳其云,牟少林、盛文軍3人是廢舊收購從業者,在經營中由于資金短缺,影響了正常經營。受理他們的申報后,我們及時與市再生資源協會商議,由他們3人成立聯保小組,采取年度授信方式給予資金支持。言定在一年期內,只要不超過授信額度,可以隨時借款。由于機制靈活,他們3人連續分別獲得了10-30萬元的小額貸款。

    2、準入門檻低。小額貸款的投放主要體現在“小”字上,5萬元即可起貸。經營的是信用,講究的是實在,它不需要嚴格意義上的抵押或質押。且在實際操作中,我公司主動與客戶對接,組成了10多人的“飛鷹隊”,活躍在街道社區,田間地頭,變坐地經營為上門服務,極大地方便了客戶。如農戶鄧德華組織了蔬菜種植合作社,由當地農民種植,自己負責向廣東銷售。去年和今年的市場旺季,他向我公司表達了貸款意愿。我公司當即受理,兩年間分別為其發放了20萬元和15萬元的流動資金貸款。

    3、審項放款快。公司堅持扁平化的管理,審批鏈條短,程序環節少,30萬元以內的貸款,不需要上會評審,可直接由項目組報董事長簽批。在風險可控的前提下,能一次操作完成的業務,絕不讓客戶跑第二次,最快一天能放款。如小生意人張益銘經營一家小電器門面,兼營承接小區照明安裝工程。今年7月,由于流動資金緊張,向我公司申貸5萬元。我公司僅走一項公務員擔保程序,次日便向其發放了貸款。

    4、融資成本小。支持全民創業,活躍城鄉經濟是我們國家惠民濟生的大政方針。作為小貸公司,我們不能讓求資者負重前行,應該努力為創業者和微小企業主釋壓減負,把融資成本降低到最低限度。因而我們在經營實踐中,堅持依法依規,利率的收取只有銀行基準利率的3倍,遠遠低于4倍的法定利率標準。除此之外,我們不以任何名目收取其它費用,這在融資的法律層面上,較好地抑制了民間高利貸的滋生,保護了受貸人的既得利益。

    二、迷茫與困惑

    小額貸款公司是經濟轉型時期催生的必然產物,它對于突破微小企業融資瓶頸,破解企業資金困局有著明顯的積極意義。但是小貸公司在成長發育的進程中,仍然面臨著許多難以回避的現實矛盾,主要呈現五大缺失:

    1、身份不明。目前,業界把小貸公司定性為工商企業,而非金融機構。這在行業界定上,實際是一種謬誤。因為小貸公司經營的是金融資本,而非工商產品。由于定位不夠準確,小貸公司享受不到金融機構在融資和營運中的優惠待遇,成為政策難以惠及的“草根”。

    2、規模受限。緣于定性的偏頗,小貸公司不能吸收公眾存款,不能民間集資,企業難以做強做大,從戰略上實施資本擴張,信貸資金經常處于“饑渴”狀態,在實力上難以突破發展障礙。如要形成規模效應,只能通過擴股增資途徑,而這種方式也不足以滿足膨化的資金需求。

    3、風險倚高。商業銀行作為金融領域的“正規軍”,無疑在信貸投放上處于強勢地位。就企業的融資需求來說,有足值抵(質)押物的優質項目都被銀行做了,而小貸公司面對的是弱勢群體,經營的大都是風險性較高的項目,隨時都有可能陷入貸款的清償危機,給小貸公司帶來硬傷。

    4、稅負偏重。小貸公司在營運中需要繳納的稅項包括25%的企業所得稅和5.6%的營業稅及附加,合計收入的30.6%要用來繳稅,遠遠高于金融機構。而且不能享受國家層面的政策優惠。如融資擔保業,國家宏觀政策持續向好,實行了各類風險補償金和擔保費率補貼,并出臺了免交三年營業稅的扶持政策,而小貸公司卻被國家政策遺忘,享受不到應有的優惠待遇。

    5、回報低下。小貸公司在支持全民創業,扶助中小企業特別是微型企業中發揮了不可低估的作用。但在經營上卻呈現著付出與回報不對稱的矛盾。以我們雙鑫小貸公司為例,盡管贊譽之聲四起,可資金回報率還未達到8%,以致于國有股東兩年未能分紅。在利潤率很高的金融業,這樣低下的效益很難令人滿意。

    三、思考與建議

    以民生為本的小貸公司被戲稱為“草根金融”,這反應了小貸公司的立業理念。面對上述缺失,我認為小貸公司應外爭政策,內煉修為,使“草根金融”真正“走進春天里”。

    1、將小貸公司納入金融機構序列。商業銀行與小貸公司經營業態大體相同,只是服務對象有所差異。政府應一視同仁,同等對待?,F在,理論界有人把小貸公司稱為“非公眾銀行”,這在小貸公司的價值定位和功能屬性上是比較準確的,國家應著力推進小貸公司的歸位轉型,促進小貸公司的長足發展。

    2、逐步放開對小貸公司的條規約束。小貸公司普遍存在著資金實力偏弱的問題,不足以抗御經營風險。而恰恰在這點上,銀監會卻脫離實際,給各家銀行打招呼,不給小貸公司拆借資金,使小貸公司常常面臨后續資金不足的困境。監管機構應當根據小貸公司發展的狀況,解放思想,放開手腳,活化政策,為小貸公司創造良好的生存環境。

    3、對小貸公司進行政策激勵。為解決小貸公司負擔過重的問題,國家應建立激勵機制,出臺地方稅收以獎代補政策。同時結合實際,建立涉農貸款、弱勢群體和全民創業貸款及微小企業貸款的風險補償制度,使小貸公司輕裝前行,為推進經濟和社會和諧發展做出更大貢獻。

    4、要加強小貸公司經營管理和自主創新。比及商業銀行,小貸公司還顯得勢單力薄,先天不足。因此小貸公司應注重自身的修煉,切實加強管理,改善服務,創新思維,鑄造品牌,真正把小貸公司建設成為弱勢群體的銀行,向世人證明自己的社會價值。


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