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  • 全民創業小額貸款的價值取向與風險管控

    日期:2016-12-28 23:49:56 來源: 瀏覽次數:0   字號:[ ]  視力保護色:

    全民創業小額貸款的價值取向與風險管控

    蘇和平

    在國際金融危機背景下,如何實現社會價值增值和社會財富增長,市委、市政府順應歷史大勢,頒發了《關于激勵和推動全民創業的意見》,鼓勵金融機構設立小額創業貸款。這一重大舉措,對于推進富民強市戰略,具有深刻的現實意義?;谶@一認識,我公司在政府注資的前提下,吸納社會資本入股,推出小額貸款項目。那么,開辦小額貸款業務的價值究竟何在?營運過程中的資金風險又該怎樣規避?本文試圖發表一些淺見。

    一、  功能及價值取向

    投放小額貸款,是為了推進全民創業,促進社會財富積聚和繁榮穩定,其內涵至少有三:

    1、用“惠”字詮釋國策。從國民生活狀態來看,雖經30年的改革發展,取得了長足進步,但與發達國家相比,仍然存在較大差距。從經濟發展現狀來看,國家綜合實力越來越強,但政府財政收入與國民收入尚未同步。據權威部門公報,1995年到2007年,我國剔除通脹因素后,政府財政收入增加5.7倍,而城鎮居民可支配收入只增加1.4倍,農民人均純收入才增加1.2倍,民間資產的占有率還不到25%。這就表明,政府占有財富過度,民眾依然生活多艱。在這種情形之下,黨和政府確定了以人為本的興國理念,把惠民濟生的觸角伸向了百姓的各個段面,全心全意為人民謀福祉、辦實事,體現了執政黨親民富民的宗旨。鼓勵投放小額貸款,開展全民創業活動,是政府惠及民生的重要組成部分,它具有門檻低、速度快、風險小等諸多特點。對于業有所需、技有所求的人員特別是弱勢群體創業興家,有著積極的現實意義。

    2、用“穩”字解讀和諧。評判國家文明昌盛的標準,除了生動的經濟指數外,還應包括法制制度、社會秩序、和諧環境等諸多方面。目前,我國雖進入了法律社會,但因民生問題引發的社會矛盾仍然較多,一些不安定因素在一定程度上困擾著社會的發展進步。比如一些困難家庭經濟拮據,卻坐視困境,一味指望政府救助;一些成年或下崗失業人員無業可從,多行不軌,滋擾社會秩序;還有一些人雖有實體,但因資金周轉不靈,停工歇業,使得創業成果得而復失。如上所述,立業需要資金支持。小額貸款的投放,自然會形成積極向上的動力,激起民眾樂業安居、奔富旺家的精神。在這種氛圍中,人人腳踏實地辦正事,個個意氣風發奔小康,社會矛盾必然減少,和諧環境必然呈現。

    3、用“激”字助推發展。近年來,我市社會和經濟發展取得了令人矚目的成就,但從運行動力的深層次分析,很大程度上是依靠外來投資和現有國企的支撐,而中小企業特別是民營經濟發展相對滯后,全民創業活躍程度與發達地區尤其是沿海、江浙地區比較,還顯得尺有所短,與富民強市的要求還很不適應。我市地處洞庭湖之濱,具有獨特的地理優勢,自然資源豐厚,且人文蔚起,有著深厚的文化積淀??梢钥隙ǖ卣f,全民創業活動磁場之大,舞臺之闊,只要政府熱力培植,一定能演奏出動人的交響。而小額貸款業務的推出,適應發展潮流,從資金瓶頸切入,及時地迎合了創業者的需求心理,發揮了“四兩撥千斤”,牽一發動全身的效能。它對于激活創業熱潮,助推社會經濟發展起到了不可估量的作用。

    二、貸款的風險管控

    目前,由于社會信用環境弱化,貸款的風險不言而喻。然而,我們不能因為風險的存在就因噎廢食,而應該主動操控。在貸前,貸中、貸后的各個環節,筑起抵抗風險的防御工事,使貸款的流動性、安全性和效益性得到充分保障。

    1、項目預測,要突出前瞻性。這體現在立項之前,業務人員要深入實際,調查研究,全面掌握第一手資料。要根據經濟發展走勢,行業結構布局,認真進行可行性分析,審慎地判定創業項目的利潤空間和運行前景。對于科技含量高,市場潛力大,發展趨勢好,產品增值快的項目,要采取傾斜政策,給予積極支持。對于技術含量低,運行周期短,競爭能力弱的項目,要嚴格把關,從源頭上控制,確保資金投向的準確性和有效性,使貸款風險減少到最低限度。

    2、資產抵押,要硬化可控性。在貸款辦理中,要嚴格核實資產、負債、權益是否有虛假。以房地產抵押的,要察看了解抵押物的真實性。對其面積、用途、結構、竣工時間、原值和凈值,周邊環境等都要翔盡證實,并作出科學評估。以動產抵押或質押的,要察看了解抵押、質押物的規格、型號、質量、原值和凈值。以匯票、本票、債券、存款單等出質的,要察看權利憑證的原件、識別真偽,必要時請相關部門進行鑒定。注意從細微之處發現紕漏,防止債務人弄虛作假,保證抵押物附有真實價值,當風險發生時,能夠很快實現抵押物的轉換變現。

    3、貸后監管,要體現嚴肅性。作為全民創業小額貸款,總體上額度不大,使用周期不長,但分布較廣,覆蓋面相對寬泛,且在經營中潛在著許多不確定因素,這無疑會增加業務人員的工作量。針對這種情況,工作人員要牢固樹立安全意識,切實加強對資金的貸后監管。要深入到項目當中,了解貸款是否用于指定用途,掌握計劃執行進度,適時對貸款使用情況進行分析判斷。發現異常情況,及時采取規避措施?;蚋嬷y信部門提前收貸,或啟動法律程序,維護資金安全。


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