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  • 散戶聯保的受貸特點與風險駕馭

    日期:2016-12-28 23:52:08 來源: 瀏覽次數:0   字號:[ ]  視力保護色:

    散戶聯保的受貸特點與風險駕馭

    楊  真

    一、聯保貸款的定義

    聯保貸款是指多個借款人自愿組成聯保小組,貸款人對聯保小組成員發放的,并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款,是為解決單個借款主體貸款難、擔保難而設立的一種貸款品種,由借款主體在自愿基礎上組成聯保小組彼此相互擔保的貸款。

    聯保貸款實行個體申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶的管理辦法。

    二、散戶聯保的受貸特點

    1、單個客戶的具體特點

    聯保貸款對客戶的要求不高,無明顯限制,申請客戶可以是中小型私營企業所有者和經營者、個體經營戶、農戶中的任何一類,只要從事的不是違法行業,均可申請聯保貸款。

    2、聯保小組的受貸特點

    聯保小組多為實力相當、彼此了解和信任的經濟實體(小企業主、個體工商戶、農戶)的組員聯合結組,遵循“雙向選擇、自愿互保、責任共擔”的原則,聯保小組由各成員自愿組建。

    3、保證方式與責任承擔特點

    聯保貸款大多為信用貸款,無實際抵押物,靠的是成員之間的認同與相互監督、制約,每個聯保小組成員均對其他成員的貸款承擔連帶責任,只要一家出現貸款逾期的情況,其余成員均要承擔責任,直至貸款還清。

    4、其他特點

        聯保小組一般采取整體授信的操作模式,一般為聯保小組的每個組員分別授信,授信期為一年,在一年內,可隨時貸款,授信期內貸款可循環使用,在授信期滿后,聯保小組可以繼續存在,或者增加、減少成員,在此基礎上重新進行授信審批,機制靈活,而且因為不需辦理抵質押手續,可節省手續和相關費用。

    三、聯保貸款的風險

    1、聯保小組內風險平衡機制缺乏,經濟同質性強,容易導致風險連鎖反應。聯保聯貸體內客戶相關性較強,很多是同一行業從業者,有的聯保小組內各成員及主要法人股東甚至直接或間接存在親朋或上下級關系,導致聯保小組可能面臨著同樣的市場風險。聯保小組內部缺少一個風險平衡機制,風險集中敏感度過大,一旦出現較為激烈的市場波動,容易引起商業風險,出現“一榮俱榮,一損俱損”的局面。

    2、金融生態環境薄弱,信用意識較為淡薄。聯保聯貸體內客戶一般都是規模相對較小的企業、個體工商戶、農戶,自身信用意識較為薄弱,成員之間容易出現連鎖賴賬的局面,一家不還,家家不還,相互推諉,不能真正落實聯保連帶責任。

    3、共同貸款擔保,風險相互推卸。按照聯保貸款的設計原則,主要出發點就是一戶貸款,風險承擔能力有限,而幾戶聯合起來,萬一一戶出了問題,其他戶可以幫助償還貸款。但是,在現實業務中,無貸款需求的單個個體不愿與他人成立聯保小組,有少數情況是需要貸款的幾個人臨時成立一個聯保貸款小組,小組成員在同一日期或相近的幾天內,以聯保的形式向取得等額貸款,聯保小組成員互為借款人和擔保,形成了集借款人和擔保人于一身現狀,一旦有一戶出現還貸困難,其他聯保小組成員便會采取“你不按期歸還貸款,我也不能按期歸還貸款”的態度,來保全自已少承擔經濟責任,減少資金損失,最終造成聯保貸款收回難度大。

    4、貸款的用途發生“變異”,出現壘大戶現象。一些私營企業或個體大戶片面地認為申請辦理大額貸款要求高、手續多、時間長,不如采取變通方法套取貸款來得快,部分私營企業就借用親戚、朋友的名義,以多個主體的方式,通過聯保貸款方式申請貸款用于企業生產經營,使聯保貸款的用途發生“變異”,出現壘大戶現象,隱藏著巨大的潛在風險。

    四、聯保貸款的風險駕馭

    1、合理組建聯保小組

    聯保小組的組建是事前控制風險的第一步,聯保小組組建的好壞,將直接影響到整個聯保貸款資金的安全,所以在組建聯保小組時,必須對小組成員經過嚴格篩選,加強客戶準入審查。選擇非關聯客戶成立聯保小組,了解聯保小組內客戶作為全部債務連帶保證責任承擔人互相進行風險制約的手段和途徑,杜絕直系或旁系親屬投資控股或管理的企業加入同一聯保小組,真正達到控制風險的目的。

    要重點考察成員的生產、經營情況,還款來源、個人及家庭資產情況、個人及企業信用記錄等多個要素,為防止聯保小組成員出現借貸不還的情況發生,聯保小組成員的選擇應選用借款人生意圈成員、供應鏈成員,一旦借款人出現違約現象,可以極大限度的發揮生意圈成員、供應鏈成員對其制約作用,使其在生意場上無法立足,付出高昂的共信成本。這樣,對聯保小組成員的要求就有:一是要有足夠數量的從業年限,有穩固的生意伙伴,有多年來累計的商譽;二是不能具有親屬關系,防止抱團騙貸。同時,聯保小組成員數量越多越好,畢竟,聯保小組成員越多,對失信者的震懾越大,特別是對一個相對封閉的地區、行業、市場、商圈,可以最大限度的將失信行為傳播,讓更多從業者對其制約懲戒使其在經營的市場無法立足。 

    2、實行聯保小組內客戶差別化管理。綜合考慮聯保小組成員的資信情況、網絡信用等級、風險承受能力、實際資金需求、行業發展前景等情況,結合聯保小組總體擔保能力,給予各個成員不同的授信額度,并要求繳存不同比例的保證金。加強放貸后跟蹤監管,定期向聯保小組企業披露各方發展情況,及時規避風險。通過差別授信、獎優懲劣等手段培育合格市場主體,引導客戶合理用信,按時還款。

    3、妥善辦理貸款手續,在貸款手續上,應采取借款人承貸,借款人家屬承諾的制度,規避借款人隨意改變貸款用途或將貸款轉借他人使用現象發生。

    4、制定更嚴格完善的聯保聯貸業務操作流程,提前介入聯保小組貸前環節,給予客戶信用評定、貸前調查等風險審查意見。完善聯保聯貸業務的業績和風險考核措施,增強業務風險考核,解決客戶經理的慎貸心理,防止因謀求業務發展而忽視風險。完善聯保小組內所有企業誠信檔案,不能因聯保小組中個別企業誠信完好又具有較強還款能力而忽視其他企業的誠信和還款能力。堅持信用評定標準,禁止弄虛作假與逆程序操作,建立完善的客戶檔案,跟蹤客戶經營狀況,有效防止信貸風險。

    5、提高相關人員的業務素質,聯保貸款針對的貸款對象多為中小企業主、個體工商,他們對相關金融制度與法律法規方面大多缺乏較為準確的認識,往往存在期望與現實情況的背離,造成農民對小額信貸機構認識的偏差。很少有專門從事聯保貸款方面研究或從業的人員,且許多工作人員存在學歷較低、知識體系不完整等弱點,這十分不利于聯保貸款的全面開展和普及。因此,提高信貸員的專業素質,完善信貸員的知識體系十分必要。與此同時,還應防范信貸員在審批與操作過程中操作風險,嚴格按照規章制度及貸款對象的信用狀況進行評級與審批,堅決杜絕違規違法行為,培養信貸員的專業素質,樹立起良好的工作習慣,將風險管理滲透到具體的工作之中,從根本上提高貸款風險的整體防范與控制能力。要建立適當的激勵機制,為完善信貸機制建立較好的外部環境。

    6、將誠信教育與借款申請人的切身利益掛鉤,逐步使他們自覺強化誠信觀念和信用意識,改善金融生態環境。結合開展構建和諧社會、創建金融安全區活動,通過新聞媒體等對信用活動進行宣傳引導,提高全社會的信用意識。

    7、依靠地方黨政、公檢法等部門聯手打擊“賴帳戶”和“釘子戶”,依法懲治不講信用的人,通過宣傳、教育、引導、警示等手段,推動社會信用環境的建設和規范。


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