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  • 我市擔保機構及小貸公司的 經營現狀和發展建議

    日期:2016-12-28 23:55:44 來源: 瀏覽次數:0   字號:[ ]  視力保護色:

    我市擔保機構及小貸公司的 經營現狀和發展建議

    我市擔保業和小貸業是因經濟轉型的特定影響而催生和發展起來的。今年上半年,全省對融資性擔保公司進行了一次規范整頓,全市已獲經營許可證的有3家,注冊資本6.3億元。其中,常德財鑫投資擔保公司是國有資本經營的融資性擔保公司,注冊資本5億元,在全市擔保業中,具有絕對的主導地位。武陵區、臨澧縣的常德誠信擔保公司和常德融聚擔保公司均為民營資本,注冊資本分別為1億元和3000萬元。全市小貸公司4家,注冊資本2.4億元。其中,常德市武陵區雙鑫小貸公司為國有資本控股的小貸公司,注冊資本1億元,資本總額占全市小貸業資本金總額的42%?,F將調查情況報告如下:

    一、經營現狀和特點

    近年來,我市融資擔保和小貸業務發展勢頭良好,有效地拉動了社會投資,一定程度上滿足了中小企業、“三農”和全民創業主體的融資需求,為地方經濟和社會發展發揮了積極的促進作用。從兩業的運行情況看,主要呈現了以下特點:

    1.聯動態勢好。資金融通不是擔保公司自身可以做到的,必須建立市場聯動機制,形成資金融投鏈條。近年來,財鑫擔保公司加強了與縣市區政府的對接合作,建立了利益與風險共享均擔的合作機制,充分發揮了企業融資中的行政效能。在公司戰略布局上,率先在津市建立了分公司。與金融機構的合作已全面開花,同工行、建行、農行、中行、農發行、開發銀行、招商銀行、交通銀行、長沙銀行、興業銀行、華融湘江銀行和農村信用聯社等建立了戰略伙伴關系,擔保放大倍數達到了5倍以上,與部分金融機構還建立了風險分擔機制。同時,積極開發了板塊業務,積聚了一大批優質存量客戶。在小額貸款業務方面,雙鑫小貸公司引進的微貸技術即將應用,形成了融資擔保和小額信貸雙面互動的平臺支持模式。

    2.總量增長快。我市擔保和小貸一直保持業務量的剛性增長。以財鑫為例,該公司2008年4月成立至今,累計完成業務總量34.7億元,其中擔保完成27.8億元,小貸完成6.7億元,呈現逐年增長趨勢。今年1-10月份完成擔保11.7億元,小貸5.4億元,全年可累計實現業務總量20.2億元。由于中小企業抵御風險能力弱,是銀行不愿涉及的業務,如果不是擔保與小貸參與拉動,我市貸款增量將減少25%以上。

    3.自身效益弱。三年多來,財鑫擔保公司累計為782戶/次中小企業、全民創業主體和“三農”企業提供了有效的融資擔保支持,社會貢獻很大。但從財務角度分析,擔保公司自身利潤卻較低。小貸業由于身份不明,規模受限,稅負偏重,面臨著許多現實矛盾。以雙鑫小貸公司為例,盡管社會效益較大,但資本回報率還未達到10%。在政策允許利率可達到基準利率4倍的小貸業,這樣低下的回報率很難令股東滿意。

    4.經營風險大。風控優先是擔保和小貸的立業準則。在經營實踐中,我市擔保和小貸公司都把控制風險當做了企業持續發展的第一要務,制定了控險措施。但因為國家產業政策的調整等宏觀因素的變化和社會誠信觀念的缺失等微觀因素的影響,經營風險存在不確定性。以財鑫公司為例,該公司實行理事會領導下的總經理負責制,管理運行規范,程序制度嚴謹,但風險依然存在。三年來,累計發生代償1098.4萬元,收回代償款683.62萬元,代償余額為405.78萬元,實際擔保代償率為0.59%。小貸公司不良貸款率為0.16%。從數字上分析,這些指標都在警戒險位以下,說明風控狀況良好,但隨著業務量不斷大和伴隨著銀行緊縮等信貸政策變化影響,擔保和小貸將面臨高位風險。

    二、主要困難和問題

    目前擔保機構和小貸公司雖然在社會經濟運行中發揮了重要作用,但也存在一些不容忽視的困難和問題。這些困難和問題有的來自于宏觀經濟環境,有的源于自身的經營,主要表現在以下方面。

    1.體系總量偏少。截至目前,除武陵區和臨澧縣外,其它縣市區均未設立擔保公司,財鑫公司也僅在津市設立分公司。小貸公司目前有6家在申報中,漢壽的小貸公司本月可獲經營許可證,盡管小貸機構在逐步增加,但與我市的經濟發展狀況很不相適應,難以滿足龐大市場的融資需求。

    2.實力相對弱小。全市3家擔保公司除財鑫公司資本實力較強以外,其余兩家擔保公司資本實力相對太弱。常德誠信公司僅有資本金1億元,常德融聚公司也只有資本金3000萬元,由于資本規模偏小,難以取得金融機構準入支持,業務開展甚少。在小貸方面,資本實力最多的是武陵區雙鑫公司為1億元,其次是澧縣的銀鑫公司和津市的金源公司各為6000萬元,再次是鼎城信合公司2000萬元,規模一個比一個小。

    3.稅費政策不優。國家對擔保公司寄予厚望,出臺了一系列優惠政策,但在執行過程中,存在著制度性矛盾與沖突。如國家七部委聯合頒發的《融資性擔保公司暫行管理辦法》中關于風險準備金稅前計提規定,稅務部門不予認可。在反擔保的抵(質)押登記中,受理時間長,登記費用高,直接影響了業務時效。小貸公司在前進中步履艱難,國家沒有出臺有關營業稅、所得稅等優惠扶持政策,處于創業初期的小貸公司難以回到穩健發展。

    4.發展后勁不足。擔保公司是連接銀企關系的“橋梁”,小貸公司是全民創業的“血站”,在經濟建設中發揮了金融機構不可替代的作用。但縱觀我市兩業的運作態勢,的確存在著發展后勁不足的問題。這表現為政策扶持不夠,缺乏運行動力;盈利水平較低,缺乏經營引力;高端人才匱乏,缺乏競爭實力。因而,如何創新盈利模式,解決發展動力,應該是實現行業可持續發展的重大研究課題。

    5.同質競爭嚴重。這主要指小貸公司與銀行的同質化競爭。按照小貸公司的基本原則和經營屬性,應該作為商業銀行的必要補充,與商業銀行錯位經營,以“小額、分散”為特點,為微小、“三農”和全民創業主體提供小貸服務。而事實上,相當一部分小貸公司在做大額貸款,且資金時飽時饑,業務時行時止。武陵區雙鑫小貸公司雖然經營正常,其經營的大都是過橋業務,品種單一,產品差異化突出不夠。擔保公司的經營也差異巨大,有的擔保公司主營業務不突出,企業運作不規范,逾越經營范圍,從事貸款業務,影響了擔保公司的整體形象。

    三、行業發展要求和建議

    融資擔保方面

    (一)加大政府支持力度

    1.構筑支持體系。要穩定政府、銀行、擔保、企業和中介機構一體聯動的運作模式,形成項目互推,保后共管,風險分擔的利益共同體。市本級以及縣市區政府要從微小企業、“三農”企業的實際出發,制定優惠政策,協調稅務部門免征擔保機構營業稅,并按國家七部委規定允許稅前提取風險準備金。同時,比照國家和省里的有關規定,按當年擔??傤~1-2%的標準給予風險補償。

    2.織密擔保網絡。要根據常德實際,采取“政府引導,集團運作”的經營方式,以財鑫公司為母體,以津市為模本,在市屬各縣市區設立分公司。在爭取省擔保公司資本投入的基礎上,吸收縣市區國有資本參股,設立全資子公司,實行托管經營,從而組建擔保集團,形成輻射全市的擔保網絡。同時,積極鼓勵民間資本進入擔保領域,發展民營擔保公司,使民營擔保公司成為擔保體系的有益補充。

    3.改善外部環境。政府相關部門要樹立協同意識,支持擔保公司依法依規經營。要聯合出臺實施辦法,開辟綠色通道,簡化抵押登記手續,加快企業融資速度。免收登記費用,降低企業融資成本。對擔保公司的風險處置項目,司法機關及相關行政部門要相機介入,幫助化解,營造良好外部環境。

    4.適時補充資本。為壯大國有擔保公司實力,建議市政府整合新農村建設資金、教育費附加及其他專項資金,適當追加預算額度,每年注入1億元,以夯實財鑫擔保公司資本金。鼓勵財鑫公司開展對主要縣市區戰略布局,吸取縣市區政府托管資金?!笆濉逼谀?,財鑫公司資本金總額達到15億元。不斷提高擔保公司單筆融資能力。

    5.納入金融考核。擔保公司作為非銀行金融機構,由市金融辦監管,接受人民銀行和銀監局的業務指導和監督。建議市金融辦組織協調,將擔保公司納入金融系統年度考核范疇,制定工作目標,量化考核標準,將擔保公司視同金融機構對待。

    (二)推進銀保對接合作

    在與銀行的合作中,擔保公司處于劣勢,合作關系不夠平等,合作事項不夠合理,建議各金融機構與擔保公司平等協商,重點解決以下問題。

    1.放大擔保倍數。銀行授信應在國家規定范圍內根據擔保公司的風險控制能力和信用等級來確定放大倍數,而在我市范圍內,放大倍數僅有5-8倍,不足以發揮資金的放大效應。建議金融機構比照北京、深圳做法,放寬政策,將放大系數提高到8-10倍以上,直至免收保證金。

    2.合理分擔風險。為確保銀保雙方共同加強對貸款項目的嚴格審查和貸后監管,防止業務運作和來自于銀行內部的職業道德風險,銀保雙方應建立風險分擔機制,確定責任比例,把利益和責任緊緊地捆在一起。

    3.實行優惠利率。在擔保貸款中,銀行是零風險,但利率仍然較高,致使企業融資成本高位運行。建議對擔保貸款利率的上浮作出限制,其上浮比率不超過基準利率的15%。同時建議政府對“三農”、科技型企業、新型戰略產業、全民創業主體擔保貸款給予1-1.5%的貼息,以降低企業融資成本。

    (三)狠抓擔保自身建設

    1.突出服務宗旨,以解決單純的逐利問題。要堅決糾正擔保公司理念異化,劍走偏鋒的經營業態,自覺抵制違規放貸和非法吸收公眾存款等問題,確保融資性擔保公司沿著正確軌道健康發展。

    2.明確主營方向,以解決擔保的著力點問題。擔保公司要突出對工業園區的項目支持,重點幫助市委市政府確定的十大產業集群的項目融資,對微小企業應放開律條,優先考慮;要毫不動搖地支持“三農”企業。以專業合作社為平臺,以規模大戶為對象,采取互聯互保的方式,扶植現代農業示范區發育成長,實現現代農業科技成果的轉換,發揮最大的經濟效益和生態效益。

    3.創新經營模式,以解決發展的后勁問題。經營創新是擔保業可持續發展的動力,擔保公司要不斷創新思維方式,探索營銷金融產品的新方法,有計劃地開展中小企業集合票據,集合債和信托業務,做強非融資擔保業務,開辟更廣闊的擔保市場。

    4.防范擔保風險,以解決資本的安全問題。在擔保業務中,要把風險防控放在首位,嚴肅職業紀律,嚴守操作流程,嚴密風險管控,嚴格責任追究,堅決防止調查中的失察,審項中的失誤,監管中的失當行為,切實保證國有資產不受損失。

    (四)培植優質存量客戶

    要更好地開拓擔保市場。一是營造良好的企業信用氛圍,對市域骨干企業開展授信評級工作。二是發揮企業的集合效應,推進信用聯盟建設,發展優質存量客戶。三是對受保企業開展差異化、個性化服務,培育誠信守法的金融生態環境,真正使守信者受到益處,讓失信者受到懲戒。

    (五)發揮中介專業作用

    立足于擔保公司長遠發展,擔保公司要整合社會資源,吸收律師、會計師及專業咨詢評估人才參與項目論證,制定防控對策。對農業項目的融資,要吸收保險公司參與,切實解決項目投資的終極風險。

    小額貸款方面

    小額貸款公司作為商業銀行的必要補充,在服務“三農”,支持中小企業特別是微小企業中發揮著重要作用。為提高小貸公司風險防控能力,引導小貸公司規范發展,建議如下:

    1.增加小貸機構。建議每個縣市區建立一家小貸公司,市城區(含德山經濟開發區)允許設立2-3家小貸公司,以擴大資金融投總量和小貸公司的平等競爭。

    2.出臺優惠政策。對小貸公司所得稅地方留成部分實行先征后返或以獎代補,扶持小貸公司做大做強。

    3.提高撥備比例。協調稅務部門,對小貸公司的撥備,按照項目風險五級分類標準實行稅前分類計提,使小貸公司無縫隙覆蓋風險。

    4.擴大外源融資。對運行規范、風控良好的小貸公司,金融機構可考慮以應收賬款做質押或由擔保公司擔保,向小貸公司提供批發貸款,其貸款額度應由小貸公司注冊資本的50%逐步提高150%,以滿足小貸公司資本流動性需要。

    5.發展助貸業務。鼓勵運作規范、業績良好的小貸公司和銀行合作,使銀行開展的小貸業務由小貸公司操作,充分發揮小貸公司的資金杠桿作用。

    6.制定激勵措施。小貸公司要規范運作,避免與銀行的同質化競爭。政府要體現扶持中小企業、“三農”和全民創業主體的政策導向,對小貸公司的涉農貸款、弱勢群體的創業貸款按月均貸款余額的0.5%由財政給予風險補貼。

    7.納入金融考核。小貸公司與銀行一樣,經營的是金融產品,做的是信貸業務,對扶助微小企業發展具有同等的杠桿作用,應該納入金融系統的目標考核體系,參與年度考評。

    8.創造發展環境。鑒于目前小貸公司身份不明,動力不足等實際情況,政府應創造良好的社會輿論環境,正確分析小貸公司在成長過程中的得與失。對于其在經營中的偏差和疏失,要有一定的容允度,鼓勵他們在挫失中發展。


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