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  • 如何控制擔保公司經營風險

    日期:2016-12-29 00:03:53 來源: 瀏覽次數:0   字號:[ ]  視力保護色:

    如何用科學的手段和方法控制擔保風險,我認為,完善的評價體系和強化反擔保措施是最重要的。謹慎評估是為了規避風險,而反擔保方式的多樣性、實效性能夠為擔保公司提供資金安全保證。

    一、擔保公司要對被擔保企業的經營狀況做階段性跟蹤審查,對于不同時期的風險等級要作出相應的評估,并根據評估采取有效措施。對于被擔保企業的審查,不能僅僅限于項目啟動時的調查評價,而應該貫穿始終,專人跟進,發現有還款能力下降、減弱的勢頭,立即采取對應措施,要求被擔保企業補強反擔保。

    二、擔保公司應當靈活的對各種反擔保資源進行組合、搭配,最大限度的保證代償后向被擔保企業及反擔保人追償的能力和權益。 眾所周知,擔保公司在接受被擔保企業的反擔保時往往受到不公正待遇,反擔保的政策環境比較惡劣,可以抵押給銀行的不一定能夠抵押給擔保公司,例如土地使用權、在建工程等,可以說擔保公司是在夾縫中生存。在一般情況下,擔保公司所采用的反擔保措施都呈現出內容單一、變現能力弱以及可供執行的力度不夠等特點,加大了擔保公司風險控制的難度。前年某擔保公司為一企業提供擔保,由該企業向銀行貸款人民幣3000萬元,同時某擔保公司與該企業及其法人張某簽訂了一份反擔保協議,張某承諾以個人所有資產(包括家庭財產)為該筆貸款提供反擔保,承擔連帶保證責任。結果,企業到期不能償還貸款,擔保公司為該企業代償3000萬元,而張某保證的連帶責任也無法兌現,擔保公司損失慘重。一份涉及到上千萬貸款金額的反擔保協議為何僅僅憑借一個自然人的信用保證即可成立?有項目經理任務他們對張某的個人信用和還款能力做過詳細深入的調查,發現其經營管理能力出眾,因此才會放心的讓其以個人保證的方式提供反擔保。這樣的反擔保方式,雖然在一定程度上可以給反擔保人制造心理壓力,但在事后追償的可執行力度上卻顯得捉襟見肘,提供反擔保的自然人往往會將自己名下的動產、不動產、公司股份等可供實際執行的財產在反擔保協議簽訂后隱蔽的、逐批地進行轉移、轉讓,待擔保公司代償貸款后向反擔保人追償時,卻發現已經沒有多少可供實際執行的財產。因此,擔保公司在接受自然人以個人信用保證作為反擔保形式的情況下,要注意不能把個人經營能力等同于還款能力。 我們認為,一家成熟的擔保公司,應當逐步降低個人信用保證在反擔保中的比重,進一步要求反擔保人提供翔實的、可控的、可變現的實物資產。擔保公司要具備對被擔保企業的反擔保資源進行組合搭配的創新能力,要通過對各種反擔保措施的組合利用,牢牢的控制住被擔保企業的還款來源。比如,擔保公司可以和合作銀行、被擔保企業、被擔保企業的客戶約定,在合作銀行開設一個應收款監管帳戶,對被擔保企業的訂單和回款進行封閉管理,隨時對被擔保企業的應收款進行監督管理,防止被擔保企業惡意轉移、藏匿財產??傊?,擔保公司要采取比銀行更靈活、更變通的反擔保手段,保證自己的追償效果。

    三、擔保公司采取何種追償手段最有效。 損失已經發生,不管之前的風險評估存在何種紕漏,反擔保手段如何單一孱弱,當務之急是要迅速有效地止損,立即啟動追償程序。進入追償程序后不用立即向法院提起訴訟,而應該對提供反擔保的個人或公司的資產進行詳細的調查。如果確實有可供執行的動產、不動產,可立即向法院提起申請予以財產保全;如果是一家“空殼”公司,反擔保人不見蹤影或是名下根本沒有可供執行的財產,那就需要委托專人進行更深層次的調查。比如:

    1、調查被擔保公司股東是否有虛假出資、瑕疵出資、抽逃出資的行為,如果存在,擔保公司應“揭開公司面紗”要求股東個人對公司債務承擔連帶責任。

    2、被擔保企業注冊時是否是在中介公司的參與下共同作弊完成的“空殼”化注冊,如果是,應要求中介公司在被擔保企業注冊資金范圍,對被擔保企業債務承擔責任。

    3、調查提供反擔保的個人是否有無償或低價轉讓個人動產、不動產、股權、債權的行為,如是,擔保公司可以行使撤銷權。

    4、如果反擔保人有應收未收債權,擔保公司還可以行使代位權。

    5、調查提供反擔保的個人或被擔保企業是否有未收回的債權、收益等等。

                        (作者系風險管理部  李勇)


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